Forbrukslån eller kredittkort?
22. juli, 2022

Kredittkort eller forbrukslån – hva bør jeg velge?

Morten Haugdahl Lie
Denne siden er skrevet av:
Morten Haugdahl Lie
Les biografien
Innholdet på denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.

Noen ganger må man bruke kredittkort i stedet for det vanlige bankkortet når man er ute og handler. Samtidig er det ingen hemmelighet at man får flere fordeler ved å bruke et kredittkort, enn ved et debetkort.

Til sammenligning er forbrukslån et engangslån man tar opp. Her finnes det visse aspekter man må vurdere før man aksepter lånet. Et forbrukslån kan blant annet være svært hjelpsomt i forbindelse med refinansiering av gjeld, eller for å finansiere uforutsette kostnader. Men hva bør man velge av kredittkort og forbrukslån?

Generell info om kredittkort

Kredittkortet benyttes som et fysisk betalingskort, akkurat som med ordinære debetkort. Har man et kredittkort kan man bruke all tilgjengelig kreditt innenfor kredittgrensen. I tillegg får du som regel en rentefri periode som gjør at du i praksis låner penger gratis i disse dagene.

Se for eksempel rentefrie dager på kredittkortene med høyest kredittgrense

Så fort denne perioden er over vil rentene på det utestående beløpet begynne å løpe: altså summen du har brukt til sammen med kredittkortet ditt. Når regningen kommer kan du i tillegg velge å bare betale et minimumsbeløp, men da må du likevel betale renten på resten av det utestående beløpet. Lånet blir da ikke gratis lenger.

Perfekt for deg som skal låne penger for en kort periode

Har du planer om å bare låne penger for en kort periode kan kredittkort anbefales. Skal du heller låne en større sum over lenger tid, kommer renten til å gjøre lånet dyrere, mye på grunn av at kredittkort ofte har en årlig rente på omkring 20%. Her vil et forbrukslån med lavere rente være mer hensiktsmessig, i hvert fall så lenge etableringsgebyret ikke er skyhøyt. Sørg for å regne sammen alle kostnadene før du gjør en vurdering.

Det anbefales å betale tilbake hele det utestående beløpet på kredittkortet før regningen forfaller slik at man slipper renter. Totalkostnaden på lånet vil alltid avhenge av pengebeløpet og hvor lenge du låner penger, og regnestykket “kredittkort vs forbrukslån” er veldig enkelt å regne på dersom man betaler tilbake før det påløper renter – da vil selvsagt et kredittkort lønne seg hver gang.

Slik kan forbrukslån være aktuelt for deg

Har du planer om å låne et stort pengebeløp, og skjønner at du trenger lang tid på å betale tilbake, er forbrukslån et bedre alternativ for deg. I tillegg er den årlige renten på forbrukslån ofte ganske mye lavere enn på kredittkort. Denne kan hos noen aktører være på under 10%, kontra 20-tallet for enkelte kredittkort.

Med en slik renteforskjell vil det være billigere å ta opp et langsiktig og større lån i form av et forbrukslån fremfor et kredittkort.

En ulempe med lån uten sikkerhet er at det kan forekomme etableringsgebyr. I tillegg må man sende inn en søknad for å i det hele tatt få låne penger. Allerede her er det flere som velger bort forbrukslånet, og heller velger kredittkort.

For at man skal velge et kredittkort over forbrukslån bør du være helt sikker på at den samlede kostnaden for lånet samt den effektive renten vil være lavere når du skal låne mye penger over en lang periode.

Går du for et forbrukslån vil det selvsagt også være viktig å betale tilbake gjelden så fort som mulig.

Et forbrukslån gir deg bedre oversikt

Bestemmer du deg for å søke om et forbrukslån vil du vanligvis få en nedbetalingsplan med på kjøpet. Hensikten med denne er å gjøre det enklere og mer oversiktlig å betale ned lånet over tid for deg. Da vet du alltid hvilken sum du skal betale hver måned, og det gjør det enklere å plassere nedbetalingen som en utgift i månedsbudsjettet.

Det finnes også enkelte lån som kommer med avdragsfrihet, dette kan gi deg et ytterligere økonomisk rom i en hektisk hverdag.

Men selv om det gir deg bedre oversikt og virker mer forutsigbart, man det være lurt å endre nedbetalingsplanen som er foreslått av banken. Forbruksgjeld er dyr gjeld, og du sparer potensielt mye penger ved å be banken endre nedbetalingstiden fra 3 til 2 år for eksempel.

Med kredittkort har du alltid penger tilgjengelig

En positiv faktor med et kredittkort er at du kan benytte deg av all tilgjengelig kreditt flere ganger så lenge du betaler tilbake det utestående beløpet ditt med jevne mellomrom, og sånn sett ikke makser kortet ditt. Det kan ta lang tid å betale tilbake pengene dersom du bruker opp all din tildelte kreditt, uten å betale tilbake på mange måneder.

En fin huskeregel er å tenke på at du ikke trenger å nå kredittgrensen selv om den er til stede. Pengene på et kredittkort er ikke gitt bort til deg fra banken, det er penger du låner av banken.

Du får fordeler og rabatter med kredittkort

Noe som går i kredittkortets favør er at du kan oppnå rabatter, bonuser og cashback når du bruker kortet. Dermed får du frynsegoder bare for å bruke kortet når du skal betale for noe. Vanlige eksempler på dette er bonuspoeng som kan brukes på flybilletter, billige restaurantbesøk og et prosentvis beløp tilbake – cashback.

Oppsummering

Klarer du å betale tilbake det utestående beløpet du skylder innen forfallsfristen, kan det være lønnsomt å velge kredittkort fremfor et forbrukslån. Et kredittkort passer for deg som er ute etter å låne et mindre beløp over en kort periode. Du får i tillegg rentefri periode med kredittkort.

Tenker du heller å låne et større beløp til for eksempel oppussing eller et bilkjøp? Da er det mest passende med et forbrukslån.

Forbrukslånet passer fint som finansieringsløsning for et stort engangskjøp, og du kan når som helst betale ned hele lånet, eller litt ekstra på lånet. I tillegg kan forbrukslånet brukes til å refinansiere dyr kredittkortgjeld. Et forbrukslån har ofte lavere rente enn et kredittkort.